스트레스 DSR 제도 도입?극복 방법과 대응 방안

2024년부터 대출 시행 시 '스트레스 총부채원리금상환비율(DSR)' 제도가 전면 도입되어 대출 한도에 변화가 생기게 됩니다. 이 제도는 미래의 금리 상승 가능성을 반영하여 대출자의 상환 부담을 사전에 예측하고 조절하는 메커니즘을 도입하는 것입니다. 대출 한도는 점차 줄어들 예정이며, 금융위원회는 이에 따른 시행착오를 최소화하기 위해 단계적으로 제도를 적용할 계획이라고 밝혔습니다.

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1. 스트레스 DSR 제도 도입과 첫 적용

2024년부터는 차주가 대출을 받을 때 미래의 금리 상승 가능성을 고려한 '스트레스 총부채원리금상환비율(DSR)' 제도가 전면적으로 도입되어 대출 한도에 영향을 미치게 됩니다. 이제 대출을 받을 때의 대출 한도가 현행보다 최대 4% 줄어들게 되며, 내년 하반기에는 대출 한도가 최대 10% 감소할 것으로 예상됩니다. 이러한 추세가 지속되면, 2025년에는 모든 금융권 대출에 DSR 규제가 적용되어 대출 한도가 최대 16%까지 감소할 것으로 전망됩니다.

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2. 스트레스 DSR 제도의 기본 원리

스트레스 DSR 제도란 대출자가 대출을 받을 때 미래의 금리 상승으로 원리금 상환 부담이 커질 가능성을 고려하여 DSR을 산정할 때 일정 수준의 가산금리를 부과하는 제도입니다. 이 가산금리인 스트레스 금리는 과거 5년 동안 가장 높았던 가계대출 금리와 현재 금리의 차이를 기준으로 산정되며, 매년 5월과 11월에 상·하반기 연 2회 산정합니다.

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3. 스트레스 DSR 제도의 적용 범위 및 상세 규정

스트레스 DSR 제도는 은행권 2 금융권(상호·저축·여전·보험)의 모든 대출에 적용되며, 대출 유형에 따라 스트레스 금리의 적용 수준이 달라집니다. 변동금리 대출에는 '과거 5년간 최고금리-현재금리' 수준의 가산금리가 그대로 적용되나, 혼합형 및 주기형 대출에는 이보다 완화된 수준의 스트레스 금리가 적용됩니다.

한도-변화

4. 스트레스 DSR 제도 도입의 효과와 기대점

스트레스 DSR 제도 도입으로 인해 대출 한도가 감소하게 되면 가계대출 억제 효과를 기대할 수 있습니다. 소득 5천만 원인 대출자의 경우, 30년 만기 변동금리로 분할상환 대출을 받게 되면 대출 한도는 기존 3억 3천만 원에서 2025년에는 2억 8천만 원으로 줄어들 것으로 예상됩니다. 이러한 제도 도입은 미래 급격한 금리 인상에 따른 부담을 완화하고, 금리 변동 부담이 상대적으로 낮은 혼합형·주기형 대출이나 순수 고정금리 대출에 대한 선호도를 높일 것으로 보입니다.

5. 스트레스 DSR 제도 도입에 따른 대응 방안

금융위원회는 대출 한도 감소 부담을 완화하기 위해 제도 도입 첫해인 2024년 상반기에는 스트레스 금리의 25%, 하반기에는 50%만 적용하겠다고 발표하였습니다. 또한, 2024년 2월 26일부터 은행권 주택담보대출에 대해 제도를 우선 시행하고, 2024년 6월 중 은행권 신용대출 및 2 금융권 주택담보대출까지 적용을 확대할 계획입니다.

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6. 스트레스 DSR 제도 도입의 중요성

금융위원회는 "상환능력 범위 내에서 빌리는 가계부채 관리 원칙이 보다 뿌리 깊게 자리 잡는 계기가 될 것"이라며 "제도가 신속히 안착될 수 있도록 시행 과정에서 과도한 대출 위축 등이 발생하지 않게 세심히 챙겨나갈 계획"이라고 밝혔습니다. 스트레스 DSR 제도의 도입은 우리 모두에게 가계부채 관리에 대한 새로운 접근 방식을 제시하고 있습니다. 이에 대한 정확한 이해와 적절한 대응은 금융 안정에 큰 도움이 될 것입니다.

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